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投资P2P时 这项过程投资人千万不要忽视!

P2P

 

  如今,大家都在互联网上购买理财产品,投资P2P平台的项目,但是否关注过如下的问题:   

 

  1、如果出现纠纷,如何搜集证据,维护自身的权益?   

 

  2、是否知道每笔投资都要有协议?是否认真阅读过电子协议?   

 

  3、如果平台偷偷修改了协议,你是否能够察觉到?   

 

  我想,大部分人,对这块是不太重视的。   

 

  想当然的认为,这些都不重要,有问题我可以投诉、可以闹、可以找有关部门解决。   

  但很多事情,如果真的走司法程序,是讲究证据的,作为交易中最关键的合同,如果不能证明真实存在或者真实有效,那么所谓的约定的权利、义务,也就无法确认了。

 

  虽说可以通过提交其他相关证据来举证,但这中间的诉讼成本就要增加许多,非常折腾人。   

 

  忽视电子签名,会存在的风险   

 

  举个例子:  

 

  “2015年12月21日,理财邦被曝出现兑付危机,大量标的到期后迟迟无法兑付。来自全国各地的投资者在积极与平台进行沟通的同时,也纷纷开始通过自己的方式对这家公司进行调查。令投资者没有想到的是,逾期兑付尚无明确方案,平台却悄然将电子合同中的还款期限擅自改成延后15个月。”   

 

  这就反应了当前很多网贷平台存在的一个问题,即平台所有承诺的内容,甚至生成的电子协议文本,假如缺乏相应的认证,都存在被篡改的风险,都存在无法作为可信证据的风险。   

 

  如此,则对投资人来说,是有一定的隐患的。   

 

  不单是对出借人。   

 

  假设一个平台,借款人也都是在网上申请借款,所有审核也都是在网络上进行,核准通过,发布借款项目,出借人投标,满标后生成借款协议。   

 

  那么,这是否就意味着,这份借款协议就一定真实有效?如果借款人届时抵赖,不承认这个协议呢?   

 

  对平台本身,也是一种隐患。   

 

  综上所述,如果缺乏有效的认证技术,那么我们在网上理财投资中,是会面临如下的风险:   

 

  1、协议可能无效的风险;   

 

  2、协议虽然有效,但具体条款面临被篡改,使得相关条款不利于投资人的风险;   

 

  3、出现纠纷后,举证的成本大幅提高的风险。   

 

  因此,在2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》的第二十二条,提出了有关电子签名、电子认证的相关要求,具体如下:   

 

  “各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统,应当对第三方数字认证机构进行定期评估,保证有关认证安全可靠并具有独立性。”

 

  电子签名的作用   

 

  电子签名,粗浅理解,就是要使用相关的加密等信息技术,是的网上的签名、盖章,能够等同于你在线下真实的签名或者盖章。   

 

  即,可靠电子签名与传统签字盖章具有同等的法律效力: 必须确保身份信息真实可信· 必须确保签署行为本人发起· 必须确保签名数据未被篡改· 必须确保合同原文未被篡改

 

  这里面涉及的关键技术,至少包括3项:   

 

  真实身份:即要申请一个代表你的、唯一的网上通行证,即CA证书,而且要确保是你自己申请的,不是别人冒用你的身份申请的;(再形象点的比喻,就是要有个网银U盾)

 

  真实意愿:有了这个CA证书后,具体对某个电子文件签名时,还要确保是你本人同意的,不是别人偷偷地不经过你同意去签名的;(U盾是你自己使用,或者同意别人使用)

 

  原文未改:如果对一份电子协议进行了电子签名,但是协议内容本身是能够被篡改的,那还是不行,所以要引入可信时间戳的技术,要给协议盖上时间戳,这样对协议的任何改动,都是可以检测到的,并且盖戳时的文件内容不管你怎么改,都可以还原。   

 

  电子签名是P2P平台的竞争的资格要素   

 

  任何一个平台,在市场中竞争,都需要同时具备两种要素:   

 

  第一种是资格要素:就是你要在这个市场里玩,必须具备一些基本条件,如果不具备,连玩的资格都没有。   

 

  此类的要素,包括管理团队的金融领域经验、稳定运行的网站、基本信息的披露等,银行存管、电信业务经营许可等,也都是属于资格要素。有这个,不能说明你能力强、安全或者产品好,只能说是达到了基本的条件,也不值得吹嘘。   

 

  那么电子签名、电子认证技术,也是一种资格要素,未来是平台的标配。认真、踏实、规范的平台,迟早都会引入。既是保护投资者的权益,也是保护平台自身的权益。

 

  第二种是订单赢得要素,就是入局之后,谁能拿到客户的订单,赢得胜利,那就要靠这些竞争要素了。比如风控水平、企业的文化和价值观、响应客户的速度等等。   

 

  这些是判断平台能否持续发展的关键。   

 

  从当前实践来看,借款人、作为居间人的平台方,都是有必要引入电子签名、电子认证技术,投资者一端,则可以有选择,并不非要开通。   

 

  尤其是对合同加盖可信时间戳,从而使得电子合同具有了不可篡改的特征,有利于确保电子合同的证据效力。   

 

  对投资者的启示   

 

  管中窥豹,可见一斑。投资是个技术活,我们可以通过这些细节来评估平台的专业度和合规意识。   

 

  对投资者来说,电子签名是一种资格要素,也可以作为筛选投资平台的依据,缺乏这个,说明基本的条件都还不具备。   

 

  至少骗子平台,肯定不会花几万或者几十万去整这个电子签名。   

 

  验证是否有电子签名,也很简单,就看是否支持下载PDF格式的合同,并且打开合同后,点击合同上面的红色签章,是否会弹出有效的CA证书信息和时间戳信息。

 

 

 

 



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